信用建设助融资 十年砺剑促发展——江西省小微企业信用体系建设十年工作纪实

核心提示：十年来,江西征信人勤勉敬业、不懈努力,慎思而笃志、惟新而笃行,终于暗然而日章也。江西各地实事求是,建立健全信息征集、信用评价和信息应用机制,在地市层面建立数据库和网络服务平台,采集企业信息,开展小微企业信用评价和守信企业评选、信用培育、网上融资对接等活动,为金融机构、地方政府和社会提供服务,依此将信用建设、信用意识、信用支持有机结合,让小微企业信用体系建设的大政方针在基层落地生根。

信用体系建设是现代经济发展的基础,小微企业信用体系建设是改善企业信用环境和融资环境,促进经济发展的重要手段。2009年以来,人民银行南昌中心支行秉承“征信服务小微与民营企业融资发展”理念,遵循“政府主导、人民银行牵头、各方参与、服务社会”的工作模式,聚焦破解小微企业融资难题,以信用信息征集、评价和应用为主线,不断优化征信服务,有力促进小微企业融资发展,逐步构建守信受益、失信惩戒的信用激励与约束机制。

在中国人民银行征信管理局部署和指导下,在江西省各级政府部门的支持配合下,人民银行南昌中心支行以试验区建设经验为基础,以信用信息服务平台建设为核心,不断完善信息征集、信用评价和应用制度,切实发挥小微企业信用体系建设“服务政府、辅助银行、惠及企业”的作用。截至2019年9月末,全省为43.5万户小微企业建立信用档案,累计已有3.75万户小微企业获得银行贷款,贷款余额达3175.1亿元,其中,2.2万户小微企业获得纯信用贷款,贷款余额为800.92亿元。

十年推动:

规划引路 试点先行 筑牢发展之基

2009年,人民银行南昌中心支行将中小企业信用体系建设正式纳入重要工作事项,明确了试点工作基本思路。2010年,选择萍乡、宜春和抚州开展中小企业信用体系建设试点工作。积极引导各试点地区因地制宜,搭建完善的制度框架和组织体系,通过建立中小企业信用信息辅助管理系统、创立中小企业孵化融资以及开展企业信用评级和信用培植等多种形式探索小微企业信用体系建设模式。2011年确定萍乡为省级中小企业信用体系试验区。通过几年的探索,萍乡中小企业信用体系建设逐步形成了符合江西特色、可复制的模式,为全省其他地区开展试验区建设起到了良好的示范作用。

2014年,萍乡市被人民银行总行确定为全国首批“小微企业信用体系建设试验区”之一。江西省政府印发《关于加快全省金融业改革发展的若干意见》,明确提出要在有条件的地区逐步推广萍乡小微企业信用体系试验区建设经验。江西省委、省政府主要领导作出批示,要求在全省总结推广萍乡试验区建设经验。在总结前期试验区工作成效与经验的基础上,2015年人民银行南昌中心支行印发《关于全面推进江西省中小企业和农村信用体系建设的实施意见》,将小微企业信用体系建设工作在全省铺开。

十年来,江西征信人勤勉敬业、不懈努力,慎思而笃志、惟新而笃行,终于暗然而日章也。江西各地实事求是,建立健全信息征集、信用评价和信息应用机制,在地市层面建立数据库和网络服务平台,采集企业信息,开展小微企业信用评价和守信企业评选、信用培育、网上融资对接等活动,为金融机构、地方政府和社会提供服务,依此将信用建设、信用意识、信用支持有机结合,让小微企业信用体系建设的大政方针在基层落地生根。在省内各级人民银行不断提请、推动和努力下,各地小微企业信用体系建设领导小组不断扩充,部分地市实现工作组织架构全覆盖。各地联合地方政府、各职能部门和金融机构制定完善支持政策措施,建立风险补偿、奖励制度,提请市区政府出台近30项中小微企业信用体系建设有关制度,推动政府部门、工业园区、银行等出台中小微企业用信配套制度近40份。

十年发展:

资源整合 应用拓展 补足建设之钙

整合分散的小微企业信息,建立小微企业的信用档案,使小微企业的信用行为有案可查,是信用体系建设的基础性工程。人民银行南昌中心支行提出以搭建“数据库+网络”为核心的信用信息服务平台,建立健全信息征集、信用评价和应用机制的建设思路。一是以人民银行全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库为依托,以信贷服务为重点,整合分散在各部门的非银行信用信息,为授信机构提供查询服务,帮助授信主体识别和防范信用风险;二是以建立信息共享机制为突破,在地市层面搭建信用信息服务平台,全面整合政府职能部门、公共部门以及金融机构涉及的信息资源,拓展应用场景,为银行授信决策提供支持。截至2019年9月末,全省各平台采集数据涉及市场监督管理局、法院、工商、税务等部门44家,采集处理数据 1586万条,涉及企业30.8万家。

全省各地不断深化平台建设,并依托平台开展企业信用创评、授信和培育。联合政府部门、园区筛选符合供给侧结构性改革的双创企业、新兴产业、科技型中小企业名单并加强与名单内企业的联系,对信用良好、有发展潜力,特别是尚未与银行机构发生信贷关系的中小企业重点关注。组织金融机构对名单内企业进行信用评价,以推动企业授信为目的,对中小企业的经营信息、信贷信息、资质信息、信用信息等数据进行分析评估。如萍乡市中支积极推荐了30家符合条件的创新创业企业申请创业担保贷款扶持,100万元以内的贷款额度,免除担保、反担保措施;新余市中支联合发改委、辖内金融机构加强对平台筛选出信贷资质较差或第三方信用等级较低企业的政策帮扶与培育增信,分梯度提升中小企业信用水平及信贷资质;宜春市成立了以副市长任组长的中小企业信用体系建设领导小组,将搭建完善宜春市中小企业金融综合服务平台列入市政府重点工作,辖内部分金融机构把平台查询作为信贷审批的必备环节。

十年完善:

创新引导 助力小微 牢记使命之舵

人民银行南昌中心支行始终坚持以开放的思维推进征信助力小微与民营企业融资发展工作,广泛覆盖融资服务对象,丰富征信支持路径,积极探索征信服务小微企业融资新模式。为破解小微企业融资难融资贵,积极探索构建基于企业收支流水大数据的应收账款融资模式。2019年,人民银行南昌中心支行牵头辖内工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及江西银行开展基于企业收支流水大数据的小微企业融资课题研究工作。明确了以金融大数据平台系统数据为蓝本,筛选企业收支流水相关数据项及标准,整理形成企业收支流水大数据字典,探索设计企业收支流水专项分析报告版式。组织召开省、市级专题研讨会20余次,研究选取应收账款质量较高、经营状况较好的医药、电瓷电气等行业实施重点突破,探索“征信+担保+银行”的可行模式,着力解决应收账款真实性验证和回款管理等核心环节的业务风险。

人民银行南昌中心支行在全省各地不断推进国有、股份制商业银行设立小微金融专营机构,鼓励服务模式创新,将多年累积小微企业的信用信息建模,实现信息分析的模型化;引导金融机构为小微企业量身定做金融产品,创新“科贷通”等中小微企业信贷产品已达60余种;先后推出“税e融”“智慧通”“智融通”等十余款纯信用或“信用+”的小微企业贷款产品,有力支持了当地小微企业融资。

此外,为了更好地推动小微企业信用体系建设,人民银行南昌中心支行联合江西省财政厅、江西省发展和改革委员会印发《关于开展政府采购合同线上融资的意见》推动我省开展政府采购合同线上融资业务。赣州、新余已经和当地财政部门联合制定了工作方案,有效地增强了金融对经济和中小微企业的支持力度。截至2019年9月末,全省累计开通用户2917 户,通过服务平台累计促成应收账款融资金额达 2961亿元,成交笔数 2869笔。人民银行南昌中心支行在全省全面推广央行内部(企业)评级工作,聚焦小微与民营企业实体。截至目前,我省9个地市的508家企业通过央行内部(企业)评级审定会议等级认定,其中428家企业评级结果为可接受级及以上,评级通过率为84.25%,较去年提高25%以上,高于全国平均水平。成功发放信贷资产质押支小再贷款11.1亿元,拓宽了金融机构再贷款融资渠道,便利其以更多更好的方式服务小微企业发展。

历经十年的发展,江西省小微企业信用体系建设工作经过初期的学习、探索、调整阶段,正向创新和纵深发展阶段迈进。面对当前经济形势,江西省小微企业信用体系建设面临更多的困难和挑战。展望未来,人民银行南昌中心支行将继续全面贯彻落实《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》文件精神,密切结合小微企业信用体系建设工作,引导提高全省小微企业自身信用水平,完善小微企业信用信息共享机制,推动建立联合激励和惩戒机制,加强地方金融生态环境建设,努力开创江西省小微企业信用体系建设新局面。

打造信用信息服务平台升级版 助力小微企业融资服务取得新成效

企业自报信息银行难辨真伪,银行搜集信息放贷成本太高,信用信息缺失一直以来都是小微企业融资的“拦路虎”。人民银行南昌中心支行以信用信息服务平台为抓手,引导各地市不断深化信用信息服务平台建设,在整合信用信息基础上,打造升级版信用信息服务平台,切实缓解了小微企业融资难。

以中小企业信用体系建设试验区萍乡的服务平台为例,该平台升级后同步上线政务网端、互联网端、微信端和APP端,实现企业、金融机构和人民银行间信息实时对接反馈、互联互动,涵盖信用信息查询、融资对接、统计分析等多项功能。针对小微企业,推出完善融资申请、政策解读、征信业务指南等功能;针对金融机构,推出完善产品发布、融资对接、优质企业推选、信用信息查询、预警分析等功能;针对地方政府,推出小微企业融资情况实时监测和融资情况分析服务等功能。

智能匹配银企供需,打造“金融淘宝”。小微企业完成注册后,可根据自身贷款需求,在平台自主勾选金融机构、贷款期限、担保方式和贷款额度等选项,并提交贷款申请。平台自动搜索匹配符合条件的融资产品,并将申请通过微信公众号即时推送给相应金融机构。收到申请的金融机构须在3天内受理相关业务:对潜在融资需求,给予相应建议并进行下一步资料审查;对无效融资需求,及时给予答复。截至2019年9月末,共有企业1911家、个体工商户8422个、小微企业主12892个、金融机构(含支行)191家成功完成平台注册,金融机构在平台发布小微企业信贷产品达170余个。

整合各部门信用信息,缓解银企信息不对称。推动市场监督管理、环保、税务、社保等44家报数单位将其数据库与平台对接,实现各类信息“一站式”查询。税务、社保、公积金等44家报数单位与平台实现了互联互通,已共享2007年以来全市21529家企业的490余万条企业信用信息,覆盖全市95%以上的企业,累计查询量达18万余次。指导金融机构在获得企业授权后,充分运用平台企业信用信息,用于开展产品创新、授信业务和风险管理等业务。截至2019年9月末,平台累计促成2675家企业(含个体工商户)获得信用贷款97.92亿元。

实时监测融资服务,动态展示融资情况。要求金融机构在第一时间将融资申请、融资受理、信用报告查询、授信和放款等环节处理情况录入平台,并通过微信公众号推送给小微企业,实现贷款全流程实时跟踪。依据平台数据建立小微企业融资需求监测表,定期分析辖内小微企业融资服务进展情况尤其是融资需求满足情况,并形成“融资地图”直观展现不同区域融资申请和对接情况,及时向上级行和当地政府报告。

提升贷款审贷效率, 提高贷款可获得性。平台上线后,辖内金融机构小微企业贷款贷前调查时间从平均7天缩减至2天,贷款从申请到放款平均约8天,较传统线下申请方式缩短4～5天。据对已完成平台注册的企业调查显示,95%的企业认为平台极大地缓解了小微企业融资产品信息匮乏的困境。2019年,平台累计受理小微贷款融资申请笔数29386笔,同比增长31.72%,金额367.05亿元;累计对接成交融资笔数13841笔,同比增长32.16%,金额178.52亿元;金融机构通过平台累计受理普惠口径小微贷款(单户授信500万以下)借款户数占比84.52%,同比增长31.18%。

央行内评助力小微企业融资发展

自从人民银行等五部委联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,提出建立再贷款投放和小微企业贷款发放的正向激励机制后,央行内部(企业)评级工作作为破解小微企业融资难、融资贵屏障的有效手段,在助推江西小微企业发展方面发挥了重要作用。截至2019年9月底,江西9个地市的508家企业通过央行内部(企业)评级审定会议等级认定,其中428家企业评级结果为可接受级及以上,评级通过率为84.25%,高于全国平均水平,2018、2019年分别发放了7.7亿元、3.4亿元信贷资产质押再贷款、支小再贷款、扶贫再贷款。

勇“破冰”——实现央行内评“零突破”

央行内评和信贷资产质押再贷款工作是一项政策性极强的新业务,2018年人民银行南昌中心支行选择九江和吉安作为试点地市。通过当地人民银行多次政策宣传和积极引导,九江银行、吉安万安农商银行对成为辖内首家参与央行内评的地方法人金融机构表示了强烈意愿。双方达成共识,迅速召开工作协调会,成立了工作领导小组,明确了部门职责,制定了时间表和任务图,并实行“日汇报”制度,及时沟通工作难点,工作推进顺利。通过摸底调查,提出了极大的融资需求,经过初步筛选,列出企业清单,与银行共同对信贷资产进行大盘点,促成了江西省首批信贷资产质押再贷款的最终落地。2019年,江西总结试点成功经验,以村镇银行为重点,积极在法人金融机构全面铺开央行内评工作。九江共青村镇银行在人民银行九江市中支的主动督导下,不断地与企业进行沟通协调,开展政策宣传,总结分析经验,最终量大质优地完成了录入工作,促成了江西省村镇银行首笔信贷资产质押再贷款的发放。

细“把脉”——增加机构资产储备

人民银行推出央行内评政策是为了引导地方法人金融机构更好的服务小微企业的发展。通过把好“三关”,增加地方法人金融机构的资产储备量,有序推动各地小微企业融资发展。一是把好政策关。密切关注金融机构推出的优惠信贷政策,及时了解其小微企业贷款存量,引导法人金融机构吸收更多的小微企业贷款。二是把好质量关。按照政策要求,优先接受小微企业贷款作为信贷资产质押品,在兼顾质量的基础上,督导金融机构增加录入企业数量,累积资产储备,提高录入企业的通过率,调动金融机构的积极性。三是把好方向关。引导和督促法人金融机构将央行内评工作和解决小微企业融资难、融资贵问题结合起来,将成功发放的信贷资产质押再贷款用于扶持小微企业上,真正从方向上对准小微企业,为小微企业发展添砖加瓦。

助“双赢”——促进小微企业融资落地

地方法人金融机构融资能力弱,通过央行内评,可以获取更多再贷款,降低融资成本。由此,地方法人金融机构也推出了系列中小微企业信贷产品,吸引更多的优质企业信贷资产进入央行内评系统。九江银行推出了“经营快贷”,循环授信、随借随还,极大地方便了小微企业融资。九江农商行出台了降低贷款利率政策,推出了一系列信用类、保证类贷款产品,有效地降低了小微企业融资成本。截至2019年8月,九江农商行的中小微企业贷款余额为39.9亿元,较去年同期增长了22.7%。九江共青村镇银行的扶贫再贷款资金用于支持6户扶贫小微企业,均以一年期贷款基准利率4.35%进行发放,较现有的平均贷款利率低3.89个百分点,为小微企业节省利息支出近160万元。

开展创评服务 促进大众创业

为完善小微企业征信服务体系,加快推进辖内小微企业征信金融服务模式创新,江西省人民银行系统积极拓展小微企业征信金融服务广度和深度,支持推动大众创业、万众创新,为小微企业可持续发展提供有力支撑。并以应用为信用评价为落脚点,引导金融机构提供有针对性的信用产品,将企业信用记录转化为信用资产,收获信用红利,降低融资成本。

积极协调 精心组织

搭建评价桥梁

协调引导辖内商业银行制定小微企业专项信贷计划,改进对小微企业的信贷管理及审批机制,提供专营化、差异化、个性化、特色化服务。由人民银行、农商行与工商局、文明办等部门联合试点开展“星级文明诚信个体户”创评活动,同时针对星级文明诚信个体户创新推出了配套信贷产品——“诚商信贷通”,明确该产品是以个体工商户为主体,根据道德评定、个人信誉、家庭财产等情况,在核定的授信额度内发放的最高额信用贷款;不同的星级可以享受不同金额的贷款支持,贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”的模式。旨在以诚信为杠杆配置信贷资源,为小微与民营企业搭建一个“贷款更便利、手续更简便、时间更快捷、利率更优惠”的融资平台。试点县方案和管理办法出台后,短短一个月内就受理了2800多户个体工商户主动申请报名。截至2019年三季度末,在试点县永丰共评出2438户“星级文明诚信个体户”,共授信1785户,单户最高授信金额100万元,总授信金额6.80亿元,累计向1355户“星级文明诚信个人户”发放“诚商信贷通”贷款8.8亿元,存量贷款户881户,贷款余额2.39亿元。

多方联动 阳光操作

打造评价通路

为确保标准公开、程序公平、结果公示。一是制订公开透明的评级授信指标。设计了从信誉状况到经营规模,从遵纪守法到缴费纳税共21项星级评定指标和8项授信指标,并严格做到把指标公开,把标准公布,让个体户信服。二是引入借贷第三方参与信用等级评定。个体工商户信用等级评定以公评公议的形式进行,邀请市场与质量监督管理局、个协会员代表,乡镇(村委)工作人员等共同组建公评公议会,对个体户的信用等级进行共同评定,试点县以经济区域为单位组建了9个公评公议会,公评公议人员共88人,对参评的2537户个体户逐一进行评定,确保了评定结果的公平、公正和权威。三是主动接受监督对评级结果进行公示。将评定结果在农商行营业网点,电视台公示7天,主动接受社会监督,同时函告县计生、“两违”办、国税、公检法等部门征求意见,根据反馈信息,对初评结果进行调整。四是开通绿色通道打造高效审批方式。为提高工作效率,在审批环节开通了绿色通道,实行“边摸底、边调查、边评级、边授信、边发放”的审批方式,多次召开“诚商通”专项贷审会,对“星级文明诚信个体户”进行授信审批。

“诚商信贷通”的利率比同期同档贷款利率优惠40%,并可享受个协一定额度的贴息,大大降低了融资成本。融资模式门槛低、手续简、时间短、无抵押等特点,一大批成长性好,但又达不到银行贷款门槛的个体工商户获得银行信贷支持,为个体户“输血送氧”,掀起了大众创业、万众创新的热潮,有效推动了当地小微与民营企业发展。

量身定制新产品 精准服务助融资

人民银行南昌中心支行以小微企业信用体系建设为切入点,积极开展金融创新试点,引导和推动金融机构贴近小微企业,深入了解小微企业对金融服务的需求,依托小微企业征信系统,广泛开展适合小微企业特点的金融产品和服务方式创新,量身定做的个性化金融服务,加大对有信用、成长型小微企业的金融支持。

信用建设立根基

助力一方“药金融”

人民银行南昌中心支行依据《江西省社会信用体系建设规划》的要求全面推动小微企业信用体系建设,以推进商务诚信为主要内容,以推进行业信用建设、地方信用建设和信用服务市场发展为支撑,引导辖内金融机构加强对信用信息的应用。着重从健全制度、优化流程、创新产品和改善服务探索,建立针对小微企业的信用评审机制,提高信用评价的真实性,实施信用分类管理,对信用好的小微企业可在授信、利率、服务等方面给予以优惠和便利。全省各级人民银行利用自身优势,推动各地方政府牵头,相关部门参与,信用建设取得显著效果,诚信经营蔚然成风。以“药金融”聚集地樟树市为例,有4A级诚信企业16家,3A级诚信企业43家,2A级诚信企业39家,其中大部分是小微企业。诚信企业跃上红榜数量位居全省县级市前3位。从2015年算起,该地区药交会交易额由15亿,发展到165亿,年增幅达57%,辖内各银行业金融机构,全年投放药金融总额不低于30亿元。

企业诚信农户受益

营商环境不断优化

江西省内各银行业金融机构针对不同行业和不同发展阶段的小微企业金融服务需求,开展金融产品和服务方式的创新,先试先行各种担保方式,探索开展适合小微企业需求特点的信贷模式创新。邮储银行,一马当先,大胆创新,推出“药商贷”。提供短期大额流动资金,摸索出 “信用变药材,药材变资源,资源变资本”担保新模式。自2015年始,邮储银就累计为樟树300多位药农发放了一亿元贷款,有力地扶持广力、仁济、奇峰、赣鑫等一大批小微企业。农业银行重点发展“金穗油茶贷”、“财政惠农信贷通”、“农村生产经营性贷款”,面向樟树医药支柱产业和农村中药材种植特种经济,开启了药金融良好局面。据不完全统计,农行樟树支行涉及药材种植的贷款投放超过1200多户,累计贷款余额超过1.5亿元,辐射药材种植面积达3万亩,带动户均增收800元以上。农行江西分行运用互联网和大数据技术,推出“征信+”信贷产品,为小微企业提供全线上融资产品,额度最高可达100万。樟树彭氏国药堂饮片公司成为首家受益小微药企,小微企业融资“难、贵、慢”等问题迎刃而解。2019年樟树市农商银行,推出“新型农业经营主体+贫困户”、“企业+贫困户”等服务模式,发放扶贫小额信用贴息贷款,实现了经营主体(或企业)和扶贫双赢。樟树市小微企业代表之一,庆仁中药饮片有限公司为“江西省诚信企业”,因诚信获得樟树农商行大力支持,发放贷款4000万元,支持该企业扩展中药材种植面积3100亩,辐射推广种植面积4600亩,直接带动药农农户900户,人均增收2060元/年,受益农民达1350人。药企与精准扶贫相结合,受益千户药农中,40%为贫困户,实现了药企原材料质量保证,基地种植兴旺发达,贫困农户保障脱贫的三赢,政府、银行、药企、基地、药农五家拍手庆贺。(来源：金融时报)

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