欧洲征信市场前沿观察与启示

核心提示：中国人民银行征信中心代表团对欧洲征信市场发展趋势和特点进行了冷静观察与思考，提出我国征信体系发展应坚持制度自信、发展开放、征信为民等建议。

来源：《中国征信》2019年第4期。

作者： 中国人民银行征信中心参会代表团。

为贯彻落实总行领导关于“征信工作要加强国际视野”的指示精神，征信中心主任罗玉冰率代表团以区外会员身份参加了2019年6月12-14日召开的欧洲征信协会（ACCIS）2019年会员大会暨年度会议，并在与会期间与欧洲征信协会、美国征信协会（CDIA）、亚太中东征信协会（BIIA）主要负责人等进行了双边交流。征信中心代表团对欧洲征信市场发展趋势和特点进行了冷静观察与思考，提出我国征信体系发展应坚持制度自信、发展开放、征信为民等建议。

参会情况

在数字化时代征信机构面临竞争加剧、监管趋紧、公众关注的多重压力背景下，欧洲征信协会2019年年会主题定为“构建信贷决策中可信赖的征信服务”。会议邀请了来自欧盟委员会、希腊中央银行及个人数据保护署、欧洲知名征信机构及研究机构的20位专家发言。来自协会42个会员机构、8个准会员机构代表以及美国、亚太中东征信协会高管等140余人参加了会议。从参会情况看，欧洲征信市场主要表现出四大趋势:

征信体系在促进欧洲信贷市场一体化发展、构建值得信赖的信用生态环境方面发挥着越来越重要的作用

希腊央行行长Yannis Stournaras在围绕这一主题的主旨演讲中表示，征信体系在促进信贷市场健康发展中的作用日益凸显。一是征信体系在构建值得信赖的金融信用生态环境方面发挥着愈来愈重要的作用；二是欧央行建立统一明细信贷系统（AnaCredit）以解决欧洲征信业标准缺失、信息难以共享的问题，满足欧洲信贷市场一体化发展的需要；三是数据驱动的即时信贷服务正逐渐推动征信业务模式发生转变。

全球数据共享生态环境发生变化，征信机构在替代性数据 采集和应用方面积极寻求新突破

一是欧洲征信协会委托欧洲信贷研究院（ECRI）完成的研究课题表明，替代性数据的价值值得关注。替代性数据泛指传统信贷信息以外的所有用于信用风险评估的信息，其中最有价值的是银行账户支付信息，可用于评估借款人偿债能力。二是在欧洲新支付指令（PSD2）和开放银行政策（Open Banking）推动下，征信机构拓展账户数据应用，并积极利用人工智能（AI）等新技术提升评分模型的预测能力。

个人信息保护意识趋强，征信机构提升业务透明度以获取消费者信任

一是时值欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）实施一周年，波兰等一些欧洲国家的征信机构主动发布行业《行为准则》（Code of Conduct），降低合规风险。二是益博睿（英国）等征信机构推出互动式消费者宣传教育服务、研发可解释的人工智能（AI）评分技术，进一步提升业务透明度。

数字时代网络欺诈形势严峻，征信机构创新身份验证和反欺诈服务，拓宽征信业务外延

为解决网络欺诈问题，征信机构提供账户验证、钱包外问题验证等多种身份验证服务，部分机构成为政府指定的线上电子身份认证服务提供商。

双边交流

借此次参会之机，征信中心参会代表团与欧洲征信协会、美国征信协会、亚太中东征信协会的8名高管进行了双边会谈，就彼此关切的问题交换了意见。我方主要了解国际征信业前沿趋势、欧洲征信信息采集和服务情况以及专家对亚洲征信市场未来走向的看法。外方主要关切中国征信体系和社会信用体系建设、征信市场开放情况等方面。交流反映出：

外方关注中国征信系统建设模式和成效

来自英国的亚太中东征信协会执行董事Neil（前任欧洲征信协会主席）表示，与欧洲部分国家征信市场割据、有些尚未实现全面信用信息采集（仅采集负面信息）相比，中国依靠政府力量推动建立集中统一的征信系统，数据采集和服务效率很高，未来应进一步发挥集中统一的优势,实现信用信息全覆盖。征信系统建设的成绩和经验受到多国征信专家的关注。

外方关注替代性数据在金融领域的合规应用

来自意大利的欧洲征信协会主席Enrico、德国的欧洲征信协会副主席Peter、亚太中东征信协会执行董事Neil认为，目前信息服务行业发展呈现“西方看东方”的趋势，大数据在中国金融科技领域得到广泛应用，但应重视个人信息的合规使用，尤其是在信用风险评估中的使用规范。

外方关注我国征信市场开放问题

美国征信协会副主席Eric及来自冰岛的欧洲征信协会副主席Stefano均向我方咨询国外征信机构进入中国征信市场的情况，Stefano还询问了与央行征信系统开展业务合作的可能性。

外方关注我国社会信用体系建设

欧洲征信协会主席Enrico、波兰的协会副主席Mariusz及冰岛的副主席Stefano均反映，外媒对我国社会信用体系建设有些负面解读，引起多国会员机构关注，希望我方在2020年年会上介绍中国社会信用体系及征信体系建设情况，澄清事实。

欧洲征信市场观察

欧洲征信业较为成熟，其发展趋势和特点代表国际征信业发展的最前沿。据征信中心参会代表团冷静观察，欧洲征信机构危机意识强烈，普遍对发展前景不乐观，欧洲征信市场发展呈现以下新特点：

“分散经营模式”向“集中统一模式”转变

一方面,欧央行加快建设统一明细信贷系统，实现欧洲金融信贷数据大集中；另一方面,在益博睿（Experian）、艾可飞（Equifax）、环联（TransUnion）全球三大征信机构加大对亚非等地区征信机构并购的背景下，欧洲征信机构也呈兼并趋势：北欧三家征信机构合并，英国本土征信机构廓尔信用（CallCredit）被环联收购，意大利科锐富（CRIF）收购爱尔兰视网征信公司等，征信市场逐渐向“集中化”发展。

“扩大征信范围”与“保护个人信息”并重

面对来自金融科技公司强有力的竞争，欧洲征信机构正积极拓展信贷数据以外的替代性数据采集，同时高度重视业务拓展中涉及的个人信息保护问题，遵守欧盟《通用数据保护条例》要求，确保合规经营。

“防控金融风险”与“追逐商业利益”相搏弈

欧洲私营征信机构以营利为驱动力，在信息采集、产品创新中不断权衡成本和收益。代表团观察发现，防范信用风险、维护金融稳定并不属于单个欧洲征信机构的业务目标，也非欧洲整个私营征信行业的核心目标。而欧央行统一明细信贷系统建设是为了满足欧央行金融风险监测及宏观审慎管理的需求，该系统建设一直遭到大多数私营征信机构的反对。

“巩固市场地位”与“规避金融科技竞争”相矛盾

为巩固自身地位，欧洲征信机构借欧盟《消费信贷指令》修订之机，力争从政策层面推动个人信用信息强制报送和查询，但同时又呼吁市场公平竞争，游说政策部门加强对金融科技公司替代性数据分析业务的监管，避免对其造成冲击。

启示和建议

坚持“制度自信”，不断发挥征信系统集中统一的优势

欧洲征信业出现“分散化”向“集中化”转变趋势，多位欧洲征信业专家推崇中国征信系统发展模式。应继续巩固和扩大我国征信系统集中统一的优势，逐步实现信用信息全覆盖，促进信用信息高效获取，为宏观调控和政策制定提供信息支持，树立“中国征信模式”典型样本。

坚持“发展开放”，进一步激发征信市场活力

欧洲征信机构在信息采集、产品创新、新技术应用方面有一定优势。应秉持“发展开放”理念，加强我国征信业与国际征信业之间的交流与合作，积极引进国际征信业新理念、新思维、新技术，提升我国征信业创新能力，为更好地支持实体融资注入新动能。

坚持“征信为民”，为信贷机构和社会公众提供高质量征信服务

当前欧洲征信机构倡导“以客户为中心”理念，将支持高效便捷的信贷服务获取作为核心目标。应积极践行“征信为民”宗旨，加快推进征信系统建设，持续优化征信服务，提升信贷机构和社会公众对征信服务满意度。

重视“消费者信任”，为征信业可持续发展营造良好的氛围和社会舆论

由于欧洲个人信息保护法赋予消费者对自身数据更多控制权，获取消费者信任已成为当前欧洲征信机构面临的潮流。而我国征信体系尚处于快速发展阶段，消费者个人信息保护意识还不强。应及早重视“消费者信任”，在征信业务规则制定、系统建设及产品研发中贯彻“消费者信任”理念，为我国征信行业未来健康发展筑牢根基。

加强“国际宣传”，正向引导国际社会对人民银行征信工作和我国社会信用体系建设的解读

近年来国内媒体对我国社会信用体系进行了宣传和解读，在国际上起到一定正向宣传效果。但也有一些外媒的不实报道误导国外受众，使其对我国社会信用体系建设仍有疑惑。建议利用征信行业双边、多边交流场合，宣传央行征信工作和我国社会信用体系建设成效，加强正向引导，澄清国际社会误解。

【监制：马旭心 编辑：振伟】