苏州小微企业数字征信实验区建设的探索

核心提示：近年来，在人民银行征信管理部门的正确领导下，在苏州市政府大力支持下，人民银行苏州市中心支行坚持以市场需求为导向，以促进实体经济发展为目的，以优化中小企业融资环境为重点，多措并举，逐步建立和完善了中小企业信用体系建设的各项机制，初步实现了“政府+市场”的信息资源统筹，较好的满足金融机构征信产品与服务需求，有效支持了地方实体经济的转型升级。

来源：《中国征信》2019年第4期。

作者：卜家怡 ， 中国人民银行江苏省苏州中心支行副行长。

近年来，在人民银行征信管理部门的正确领导下，在苏州市政府大力支持下，人民银行苏州市中心支行坚持以市场需求为导向，以促进实体经济发展为目的，以优化中小企业融资环境为重点，多措并举，逐步建立和完善了中小企业信用体系建设的各项机制，初步实现了“政府+市场”的信息资源统筹，较好的满足金融机构征信产品与服务需求，有效支持了地方实体经济的转型升级。

小微企业数字征信实验区建设基础

近年来，人民银行苏州市中心支行中小企业信用体系建设稳步推进，通过培育国资背景的企业征信机构，搭建地方征信平台，全面整合企业信用信息，并以征信平台为依托建立苏州综合金融服务平台，配套设立信保基金等20多项综合金融服务政策及工具，构建“融资撮合+征信助力+政策增信”三位一体的综合金融服务体系，不断提高金融服务小微经济发展的能力和水平。经过三年的不懈努力，苏州征信体系建设取得了积极成效，初步实现了“政府+市场”双轮驱动的征信发展模式，有效提升了金融服务实体经济的广度和深度，推进了多层次、广覆盖的征信体系建设。

目前，苏州地区已基本实现了政府部门、公共事业单位信用信息的有效共享。截至2019年6月末，苏州地方征信平台汇集了72家政府部门、公共事业单位的1.85亿条信用信息，累计为37万多户中小微企业建立了信用档案。企业征信产品和征信数据运用取得较大突破。在苏所有中资银行已将苏州企业征信公司的征信基础产品嵌入信贷管理全流程，征信评价类产品也在多家商业银行的贷款决策、资产定价、贷后管理中得到广泛应用。征信助力小微企业融资取得较大成效。2019年6月末，苏州征信平台已累计帮助10327户企业获得授信5972亿元，2300户企业获得“首贷”资金137亿元，1942户企业获得信用贷款1253亿元。

2019年，为确保数据采集的长效机制，探索实现征信数据对全市小微企业经营发展情况的全覆盖、金融产品对小微企业生命周期的全服务，人民银行苏州市中心支行积极探索小微企业数字征信实验区（下文简称实验区）建设。希望通过实验区建设，探索人民银行、地方政府合作开展征信体系建设支持小微企业融资发展的路径，构建以信用经济为基石的现代化经济和金融体系，为推动征信体系建设、深化金融改革提供可复制推广的经验借鉴。力争建成国内一流的征信基础设施、征信服务体系和金融生态环境，形成人民银行和地方政府支持小微企业融资的数据合力、机构合力、机制合力，提高金融资源配置效率，优化小微企业融资体验。

实验区建设进展情况

2019年6月28日，人民银行朱鹤新副行长在苏州主持召开“小微企业数字征信实验区服务实体经济”调研座谈会，对实验区建设提出了具体工作要求。

完善制度建设，保障实验区建设稳步运行

实验区建设是一项系统工程，涉及信息采集长效机制建设、征信产品与金融服务的融合、小微金融服务机制的优化、小微企业经济数据的跟踪监测等多方面工作，需要人民银行、政府相关部门、金融机构通力协作。为了明确实验区建设过程中各方工作职责，2019年7月29日，人民银行南京分行和苏州市政府签订了实验区共建协议，人民银行苏州市中心支行配套实验区建设配套出台苏州小微企业数字征信实验区金融机构管理评价办法，引导金融机构加大对征信数据的运用，提升小微企业融资服务能力。

坚持需求导向，积极推动征信产品开发及运用

要实现中小企业信用体系建设与市场需求的无缝对接，没有市场需求和前景，仅靠行政力量的推动，是不可持续的。长期以来，人民银行苏州市中心支行坚持金融服务延伸到哪里，征信数据的归集和产品开发就应该推进到哪里；在充分调研的基础上，积极推动辖区商业银行将征信产品嵌入贷前、贷中、贷后的信贷全流程，确保基础产品全面应用，推广评价类产品在贷款决策、资产定价和贷后管理等环节广泛应用。目前，利用征信数据已开发“征信贷”和“信e贴”产品，有效提升小微企业融资便利性。截至2019年6月末，“征信贷”共计为299户企业授信，授信金额为5.49亿元，户均183万元。“信e贴”产品从6月末推出，到目前，累计发生业务78笔，累计融资1.18亿元，平均利率约为3%，低于全市票据平均贴现利率。

建立信息反馈制度，积极争取总分行支持

根据实验区建设工作进展情况，人民银行苏州市中心支行定期向上级行报送相关的信息，反映实验区建设阶段性的成果，同时也及时汇报实验区建设过程中的遇到的问题，请求总分行的支持。通过健全的信息报送机制，及时将实验区工作状况反馈至人民银行总行，为征信市场发展和征信领域改革形成可复制、可借鉴、可推广的经验。

下一阶段工作任务及目标

加大创新，进一步发挥征信服务小微经济的效能

引导征信机构以服务小微企业、实体经济为出发点和落脚点，加大力度提升苏州征信公司系统研发、产品创新和人才培育的水平，加快征信产品研发推广，适时推出“征信”+金融产品，针对特色产业、行业研发专属小微信贷产品，围绕“互联网金融”研发系列移动金融产品，实现小微信贷线上申请和系统自动审批。运用人工智能等新技术，减少人工信贷审核及干预，降低道德风险，提升小微企业融资体验，进一步拓宽对符合产业发展方向的小微企业的融资扶持面，进而提高小微企业融资可得性。

明确方向，不断拓宽征信数据服务领域

为抓好征信信息在重点领域的运用，持续指导征信机构形成“立足金融、惠及企业、辐射社会”的思路，以服务金融机构为重点，逐步辐射金融以外的领域。聚焦重点领域，让征信数据“增值”。依托征信系统数据资源，定期筛选出信用等级高、经营状况好的企业向金融机构推荐，进一步拓宽金融机构获客渠道。此外，此外，人民银行苏州市中心支行也将对重点行业、企业及新型金融业态开展常态化监测，设置关注指标和异动阈值，分析异常线索及问题，尽早提示金融机构，发现、处置系统性、行业性风险。

加强引导，完善实验区建设配套政策的支持

围绕实验区建设，人民银行苏州市中心支行将积极推动各银行业金融机构积极向总行、总部申请制定实验区小微企业专项信贷支持政策，争取在小微企业信贷投放额度、内部资金转移价格等方面给予一定支持，积极落实小微企业客户经理尽职免责等政策。在国家金融政策框架下，对在实验区建设中贡献突出的银行业金融机构，经人民银行苏州市中心支行研究在货币政策工具（再贴现、再贷款）、差别化信贷政策等方面给予一定倾斜。

强化监测，有效评估政策实施效果

依托实验区内小微企业征信数据资源，人民银行苏州市中心支行将对实验区内的小微企业开展效益监测评估工作，重点监测评估实验区内小微企业就业、产出、纳税、应收应付账款、信贷余额、贷款利率和贷款不良率等情况，为小微企业扶持政策的制定提供数据支撑，精准评估政策施行效果。

加强监管，牢牢守住信息安全底线

目前苏州地方征信平台归集企业的大部分信息，未来还会进一步扩大，一旦出现泄露和不当使用，将会对信息主体造成巨大损失，甚至影响到社会稳定。企业征信公司承载了地方征信平台的建设，目前，作为苏州唯一一家备案征信机构，接受人民银行的监管，因此，人民银行苏州市中心支行对这块监管也毫不松懈，去年年末对该公司信息安全管理做了检查，今年上半年督促其针对网络安全开展自查。未来在南京分行指导下，人民银行苏州市中心支行将联合地方政府督促其完成安全等保三级和异地灾备的建立；聘请专业机构对系统安全情况定期进行测评，测评出的问题要抓紧整改。

【监制：马旭心 编辑：振伟】